UDE. Schema riassuntivo: i rami danni (basi tecniche e struttura premi) danni a persone e a cose, danni da da responsabilità

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2 Schema riassuntivo: i rami danni (basi tecniche e struttura premi) Suddivisione del ramo danni Tipologia dei danni Il Il premio danni danni a persone e a cose, danni da da responsabilità i i danni risarcibili dall assicurazione, i i danni esclusi e i i danni assicurabili a condizioni speciali come si si costruisce il il premio in in una polizza danni Variazione del rischio effetti di di diminuzione e aumento del rischio assicurato Valore dichiarato e valore reale del bene La La regola proporzionale Forme assicurative Limiti di di indennizzo indicazioni per una corretta valutazione del rischio che cosa succede se se viene assicurata una somma Inferiore al al reale valore del bene da da proteggere il il modo per garantirsi una copertura adatta alle proprie esigenze le le cautele dell assicuratore e i i modi per ridurre razionalmente il il costo della copertura

3 I rami danni (basi tecniche e struttura premi): suddivisione del ramo danni per natura di rischio I I rami danni hanno come oggetto danni a cose o al al patrimonio. In Inquesto comparto si si collocano: Incendio ed elementi naturali Altri danni ai beni Danni a cose Infortuni Malattia (i rami infortuni e malattia sono abbinati anche alle polizze vita collettive polizze protezione creditore CPI, il ramo malattia opera solo se le sue conseguenze sono altamente invalidanti: sopra il 60%) R.C. generale Danni a persone Responsabilità Civile R.C. autoveicoli terrestri Rami Auto Corpi veicoli terrestri Corpi veicoli marittimi Merci trasportate Rami trasporti

4 I rami danni (basi tecniche e struttura premi): tipologia dei danni Il Il danno può essere: materiale: ha una diretta quantificazione economica (es.: il valore di acquisto di un insediamento industriale); immateriale: valore che viene attribuito al bene dal possessore (valore affettivo) o risarcimento per un dolore patito (es.: valore affettivo che attribuisco all anello non prezioso, ricordo della nonna); diretto: che dipende direttamente dall evento dannoso (es.: la distruzione di un macchinario a causa di incendio); indiretto: derivante dalla perdita di utilizzo di un bene (es.: interruzione della produzione per un incendio); consequenziale: provocato da una conseguenza del danno principale (es.: i danni da fumo a seguito di un incendio).

5 I rami danni (basi tecniche e struttura premi): valore dichiarato e valore reale del bene L assicurazione danni non è un investimento, non incrementa il patrimonio, è una tutela, una garanzia che mette al riparo dai rischi. In caso di danno può accadere che le cose danneggiate abbiano, al momento del sinistro, un valore superiore a quello che avevano al tempo della stipula del contratto. Il Il valore dichiarato in in polizza può essere inferiore a quello effettivo perché: -- è stato sottostimato; -- il il valore si si è incrementato nel tempo. Se il valore reale del bene assicurato non coincide con il valore dichiarato in polizza, allora l indennizzo assicurativo viene calcolato con un apposita regola proporzionale (art c.c.).

6 I rami danni (basi tecniche e struttura premi): forme assicurative (primo rischio assoluto e primo rischio relativo) Le Le forme assicurative previste sono: a primo rischio assoluto il danno che si verifica viene indennizzato fino alla concorrenza della somma assicurata, anche se il valore reale è superiore (non si applica la proporzionale); a primo rischio relativo si assicura una somma inferiore a quella del valore reale, dichiarando comunque il valore complessivo. Il danno che si verifica viene indennizzato fino alla concorrenza della somma assicurata, purché il valore reale non sia inferiore a quello dichiarato (altrimenti si applica la proporzionale).

7 I rami danni (basi tecniche e struttura premi): forme assicurative (a valore intero e a valore a nuovo) Altre forme assicurative sono: a valore intero se il capitale assicurato coincide con il valore reale del bene, allora il danno che si verifica viene indennizzato fino alla concorrenza della somma assicurata (altrimenti si applica la proporzionale); valore a nuovo garantisce un indennizzo pari non solo al valore del bene assicurato al momento del sinistro, ma anche pari alle spese necessarie per riacquistare o ricostruire il bene stesso.

8 I rami danni (basi tecniche e struttura premi): formule assicurative (scoperto) Esistono formule che permettono agli assicurati di di pagare premi inferiori a quelli previsti in in tariffa. Tali formule si si basano sul principio di di una compartecipazione al alrischio, che spinge l assicurato stesso a prendere precauzioni e a mettere in in atto idonei mezzi di di prevenzione. Lo scoperto è una percentuale che si applica alla somma da indennizzare a seguito di un sinistro e che viene detratta dalla liquidazione. Scopo di di questa formula è quello appunto quello di di far far partecipare l assicurato alle conseguenze economiche del danno.

9 I rami danni (basi tecniche e struttura premi): formule assicurative (franchigia) La La franchigia è il il limite inferiore di di pagamento: se se il il danno subito dall assicurato non raggiunge tale limite,la compagnia non paga alcun indennizzo. Può essere: una cifra fissa o può essere pari ad ad una percentuale applicata alla somma assicurata, ma non dipende dall importo del danno. Più precisamente, su su un un sinistro il il cui costo è inferiore o eguale alla franchigia non viene liquidata alcuna cifra, per costi superiori al al risarcimento viene detratta la la franchigia. La La massa dei sinistri riguarda i i danni di di modesta entità e con questa formula si si tende a limitare l esborso della compagnia e ed ed a far far diminuire la la frequenza dei sinistri stessi.

10 I rami danni (basi tecniche e struttura premi): formule assicurative (limite di indennizzo) Il limite di indennizzo rappresenta il limite superiore di pagamento, cioè nelle clausole del contratto la compagnia si impegna a pagare un sinistro non superiore ad una determinata percentuale della somma assicurata, per cui la differenza è a carico dell assicurato. Questa formula è particolarmente indicata per gli eventi negativi di grande entità. Esempio: la la somma assicurata sia pari a euro, con il il limite di di risarcimento pari all 80% di di tale somma (cioè il il limite è in in questo caso pari a euro). Per un un sinistro di di euro la la compagnia risarcisce euro ed ed i i restanti euro vengono sostenuti dall assicurato.

11 I rami danni (basi tecniche e struttura premi) Conclusioni In questa unità didattica avete potuto approfondire i principi generali dei rami danni. Avete compreso la differenza tra danni a cose, a persone e da responsabilità. Avete individuato il modo in cui si costruisce una copertura. Avete conosciuto le forme per costruire le coperture più adatte alle diverse esigenze. Avete individuato i limiti e vincoli di copertura, comprendendone l utilità per rendere economica una copertura razionale.

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