6 - INFORMATIVA GENERALE SULLE DIVERSE TIPOLOGIE DI MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE

Transcript

1 6 - INFORMATIVA GENERALE SULLE DIVERSE TIPOLOGIE DI MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo MONTE PRUNO di ROSCIGNO e di LAURINO Società Cooperativa Sede legale in ROSCIGNO (SA) cap via IV Novembre snc Sede amministrativa in SANT ARSENIO (SA) cap via Paolo Borsellino snc Tel.: 0975/ Fax: 0975/ trasparenza@bccmontepruno.it - sito internet Registro delle Imprese della CCIAA di SALERNO n codice fiscale n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. Il presente documento riporta le informazioni generali circa le diverse tipologie di mutuo con garanzia ipotecaria per l acquisto dell abitazione principale offerte dalla Banca. TIPOLOGIE 1. Mutuo fondiario per l acquisto dell abitazione principale; 2. Mutuo ipotecario per l acquisto dell abitazione principale. 3. Per le condizioni economiche e contrattuali dei prodotti elencati si rinvia al relativo foglio informativo disponibile sul sito della Banca e, in forma asportabile, presso tutte le filiali della Banca. MUTUO FONDIARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE 1. Caratteristiche e rischi dell operazione Il mutuo fondiario per l acquisto dell abitazione principale è un finanziamento di durata medio-lunga (non inferiore a 18 mesi e non superiore a 240 mesi), il cui rimborso viene garantito dalla concessione di ipoteca, normalmente di 1 grado, su immobili. L ammontare massimo della somma erogabile è pari all 80% del valore dei beni ipotecati, elevabile fino al 100%, qualora vengano prestate garanzie integrative (fideiussioni bancarie; polizze assicurative; ecc.). Preesistendo garanzie ipotecarie gravanti sull immobile, dal valore dei beni deve essere detratto il residuo del finanziamento precedentemente garantito. L ammortamento (e cioè il rimborso dell importo del finanziamento) avviene mediante pagamento di rate periodiche, come concordato tra la Banca e il cliente, di importo costante, comprensive di capitale e di interessi, secondo il metodo progressivo c. d. francese. Il tasso di interesse annuo si applica ad ogni singola rata nella misura pattuita. Il preammortamento è eventuale (per la definizione e le relative condizioni, v. foglio informativo). Per i mutui in valuta estera può verificarsi, nel corso del rapporto, un apprezzamento della valuta estera prescelta per il finanziamento rispetto alla valuta nazionale, con un conseguente aggravio di oneri per il cliente in relazione al rimborso del prestito (rischio di cambio). Per il rischio di tasso relativo alle diverse specie di tasso di interesse, si rinvia al successivo punto Tasso di interesse Caratteristiche e rischi connessi Il tasso di interesse applicabile al mutuo fondiario per l acquisto dell abitazione principale può essere: a) variabile indicizzato al EURIBOR; b) variabile indicizzato al tasso BCE; c) misto; d) fisso; Le caratteristiche delle predette specie di tasso di interesse e i connessi rischi sono illustrati di seguito: a) Tasso di interesse variabile automaticamente, secondo le modalità contrattualmente stabilite, in base alle rilevazioni dell EURIBOR SEI MESI MEDIA 365 MEDIA MESE PRECEDENTE (acronimo di aggiornato al 1 ottobre

2 EURo Inter Bank Offered Rate, tasso interbancario di offerta in euro), attualmente pari a 0,037% (media mese di agosto 2015) + massimo 4,50 (quattrovirgolacinquanta) punti percentuali (spread) = 4,537%. (N.B.: la misura complessiva del tasso di interesse risultante dal valore del parametro e dallo spread è indicata a titolo di mero esempio). Questa opzione consente al cliente di corrispondere, tempo per tempo, gli interessi ad un tasso in linea con l andamento dei tassi bancari ed interbancari. Il valore dell Euribor viene rilevato mensilmente, dando vita a frequenti oscillazioni al rialzo ed al ribasso. Tasso di interesse: attualmente il tasso di 0,037% + 4,50% massimo (spread) e, quindi, per il mese di settembre 2015 il tasso sarà pari, a titolo meramente esemplificativo, a 4,537%; Ammortamento: rate composte da una quota Durata del mutuo: minimo 5 anni massimo Periodicità delle rate: Nessun compenso in caso estinzione Rischio di tasso. Nel corso del rapporto possono verificarsi aumenti del valore dell Euribor, con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. b) Tasso di interesse variabile automaticamente, secondo le modalità contrattualmente stabilite, in base alle rilevazioni del tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale (T.O.R.P.) della Banca Centrale Europea (BCE) attualmente pari a 0,05% + massimo 4,50 (quattrovirgolacinquanta) punti percentuali (spread) = 4,55% (N.B.: la misura complessiva del tasso di interesse risultante dal valore del parametro e dallo spread è indicata a titolo di mero esempio) Questa opzione consente al cliente di corrispondere, tempo per tempo, un interesse ad un tasso in linea con l andamento dei tassi praticati dalla BCE. I tassi della Banca Centrale Europea variano in relazione alle decisioni di politica monetaria assunte dalla stessa, per cui le oscillazioni al rialzo e al ribasso sono molto meno frequenti rispetto all andamento dell Euribor. Rischio di tasso. Nel corso del rapporto possono verificarsi aumenti del valore dei tassi praticati dalla BCE, con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. Tasso di interesse: attualmente il tasso di variabile in relazione al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea (BCE), attualmente pari a 0,05% + aggiornato al 1 ottobre

3 4,50% massimo (spread) e, quindi, alla data odierna il tasso è pari, a titolo meramente esemplificativo, a 4,55%; Ammortamento: rate composte da una quota Durata del mutuo: minimo 5 anni massimo Periodicità delle rate: Nessun compenso in caso estinzione c) Tasso misto, e cioè per il primo BIENNIO, a partire dall inizio dell ammortamento, TASSO FISSO 6,00% (sei) con applicazione, a decorrere dal 25 mese successivo tasso di interesse annuo massimo indicizzato al EURIBOR SEI MESI MEDIA 365 MEDIA MESE PRECEDENTE (parametro) + 4,50 (tre) punti (spread) o, in alternativa, al tasso di interesse annuo massimo indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca centrale europea (T.O.R.P.)+ 4,50 (QUATTROVIRGOLACINQUANTA) punti (spread). Questa opzione consente al cliente di corrispondere gli interessi ad un tasso fisso iniziale, con successiva trasformazione, alla data prevista, in tasso variabile, secondo l andamento del parametro di indicizzazione. Ammortamento: rate composte da una quota Durata del mutuo: minimo 5 anni massimo Periodicità delle rate: Nessun compenso in caso estinzione Rischio di tasso, secondo quanto precisato innanzi in corrispondenza di ogni specie di tasso. d) Tasso fisso 6,00%: il mutuo a tasso fisso offre al cliente la certezza della misura del tasso indipendentemente dalla variazione dei tassi di mercato. Il cliente, pertanto, è in grado di conoscere, fin dalla prima stipula del contratto, gli importi delle singole rate a scadere e l ammontare complessivo del debito (capitale e interessi) da restituire. Questa opzione consente al cliente di corrispondere tutte le rate predeterminate e l ammontare complessivo del debito (capitale e interessi) da restituire. Tasso di interesse: attualmente il tasso di massimo pari a 6,00%; aggiornato al 1 ottobre

4 Ammortamento: rate composte da una quota Durata del mutuo: minimo 5 anni massimo Periodicità delle rate: Nessun compenso in caso estinzione MUTUO IPOTECARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE 1. Caratteristiche e rischi dell operazione Le caratteristiche e rischi dell operazione che può avere una durata non inferiore a 18 mesi e non superiore a 240 mesi - sono gli stessi del mutuo fondiario per l acquisito dell abitazione principale, innanzi illustrati, con le seguenti differenze: - non è sempre necessario che l ipoteca sia di primo grado. 2. Tasso di interesse Caratteristiche e rischi connessi Le tipologie e le misure del tasso di interesse applicabili al mutuo ipotecario per l acquisto dell abitazione principale sono le stesse previste per il mutuo fondiario per l acquisito dell abitazione principale; si rinvia, pertanto, alle relative misure, caratteristiche e rischi connessi, come innanzi illustrati. QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO GARANTITO DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE Tasso annuo effettivo globale (TAEG) riferito ad un mutuo garantito da ipoteca per l acquisto dell abitazione principale di euro ,00 della durata di anni 10 (dieci), con rata MENSILE, al tasso nominale fisso del 6,08% T.A.E.G. 6,53% riferito ad un mutuo garantito da ipoteca per l acquisto dell abitazione principale di euro ,00 della durata di anni 10 (dieci) con rata MENSILE, a tasso variabile inizialmente del 4,00% T.A.E.G. 4,34% riferito ad un mutuo garantito da ipoteca per l acquisto dell abitazione principale di euro ,00 della durata di anni 10 (dieci), con rata MENSILE, a tasso FISSO del 5,00% per i primi 24 mesi e a tasso INDICIZZATO del 3,00% a partite dal 25 mese T.A.E.G. 4,02% In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio le spese notarili, gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG) e le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) (Fonte Il Sole 24 ore) Parametro di indicizzazione Data Valore Tasso BCE T.O.R.P. 10/09/2014 0,05% Tasso BCE T.O.R.P. 11/06/2014 0,15% aggiornato al 1 ottobre

5 Parametro di indicizzazione Data Valore EURIBOR 6 MESI MEDIA 365 media mese 01/09/2015 0,037% precedente EURIBOR 6 MESI MEDIA 365 media mese precedente 01/08/2015 0,046% Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA A TASSO FISSO Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale 6 % ,02 6 % ,39 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA A TASSO VARIABILE Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso d interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi 4,537 % ,82 113,74 94,44 4,537 % ,69 87,31 66,85 Ogni ulteriore informazione, sia per una più agevole comprensione di quanto innanzi illustrato, sia in ordine alle relative implicazioni economiche, può essere richiesta al Personale della Banca. aggiornato al 1 ottobre