Considerazioni relative ai problemi legati agli indennizzi Pierluigi Cavallotti

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Adamo Grasso
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1 7 Marzo Associazione Industriali Mantova - Via Portazzolo 9 Mantova Terremoto: i dati e la gestione del rischio. Quale prevenzione? Come assicurarsi? Considerazioni relative ai problemi legati agli indennizzi Pierluigi Cavallotti

rischio. Quale prevenzione? Come assicurarsi?

2 La clausola "terremoto" La formulazione classica : "La Società indennizza i danni materiali compresi quelli di incendio, esplosione, scoppio - direttamente causati alle cose assicurate da terremoto, intendendosi per tale un sommovimento brusco e repentino della crosta terrestre dovuto a cause endogene. La Società non indennizza i danni: a) di eruzione vulcanica, inondazione, alluvione, maremoto; b) causati da mancata o anormale produzione o distribuzione di energia elettrica, termica o idraulica, salvo che tali circostanze siano connesse al diretto effetto del terremoto sulle cose assicurate; c) di rapina, saccheggio o imputabili ad ammanchi di qualsiasi genere. Agli effetti della presente garanzia, le scosse registrate nelle 72 ore successive al primo evento che ha dato luogo a sinistro indennizzabile sono attribuite ad un medesimo episodio tellurico ed i relativi danni sono considerati pertanto "singolo sinistro"." 1

La Società non indennizza i danni: a) di eruzione vulcanica, inondazione, alluvione, maremoto; b) causati da mancata o anormale produzione o distribuzione di energia elettrica, termica o idraulica,

3 Le "72 ore" Qualunque sia la formulazione (praticamente simile in tutte le polizze), la clausola contiene sempre il riferimento temporale delle "72 ore", 3 giorni. Tale clausola considera quindi in un unico evento i danni indennizzabili che subisce il Cliente entro le 72 ore dal primo terremoto, ma non oltre. Ciò è fondamentale ai fini dell'applicazione della franchigia. Nel caso del terremoto che ha colpito l'emilia Romagna, le prime scosse rilevanti che hanno dato luogo a danni "assicurativi" e quindi ad un sinistro indennizzabile sono state registrate il giorno 20 maggio mentre un altro evento, che pure ha dato luogo ad altri danni "assicurativi" e quindi ad un sinistro indennizzabile è accaduto il giorno 29 maggio. Va da sé che i due eventi non possono essere considerati un unico sinistro con la conseguente applicazione di 2 franchigie. 2

Ciò è fondamentale ai fini dell'applicazione della franchigia.

4 La garanzia "demolizioni e sgombero" Tutte le polizze riportano tra le condizioni particolari la clausola "spese di demolizione e sgombero dei residuati del sinistro". Il testo normalmente recita così: "La Società risponde delle spese necessarie per demolire, sgomberare e trasportare al più vicino scarico i residuati del sinistro sino alla concorrenza della somma assicurata nella scheda di polizza ". Le somme assicurate sono quasi sempre percentuali del danno indennizzabile all ente assicurato e possono essere di valore economico particolarmente significativo. Pensiamo però ad un danno totale come purtroppo spesso avviene in caso di terremoto. Questa particolare voce di indennizzo si somma al valore degli enti assicurati o questo rimane invalicabile? 3

della somma assicurata nella scheda di polizza ".

5 La garanzia "demolizioni e sgombero" LIMITE MASSIMO DI INDENNIZZO: Tutte le polizze Property prevedono un limite massimo di indennizzo, per cui l'assicuratore non potrà essere tenuto a pagare una somma maggiore di quella assicurata per ciascun ente o nel gergo assicuratese per ciascuna partita (fabbricati, macchinari e merce). SPESE DI SALVATAGGIO Art CC: L'assicurato deve fare quanto gli è possibile per evitare o diminuire il danno. Le spese fatte a questo scopo dall'assicurato sono a carico dell'assicuratore anche se il loro ammontare, unitamente a quello del danno, supera la somma assicurata 4

(fabbricati, macchinari e merce). SPESE DI SALVATAGGIO Art. 1914 CC: L'assicurato deve fare quanto gli è possibile per evitare o diminuire il danno.

6 Il "valore a nuovo" Nella più parte delle polizze Property si usa l'espressione "valore a nuovo". Con essa si intende che in caso di sinistro l'indennizzo sarà pari non al valore commerciale del bene assicurato al momento del sinistro, ma corrisponderà alle spese necessarie per riacquistare o ricostruire il bene stesso. Nelle polizze che assicurano il valore a nuovo si parla infatti di VALORE DI RICOSTRUZIONE : è questo che va assicurato e non comprende il valore dell area. 5

momento del sinistro, ma corrisponderà alle spese necessarie per riacquistare o ricostruire il bene stesso.

7 Massimo indennizzo e sottoassicurazione IL LIMITE: Altra caratteristica della clausola "terremoto" è il sottolimite dell indennizzo che è parametrato normalmente al 50% del valore assicurato. Particolare attenzione va quindi data alla corretta valutazione degli assets da assicurare per evitare ulteriori decurtazioni dell indennizzo per accertata sottoassicurazione. 6

8 Massimo indennizzo e sottoassicurazione MA NON C E LIMITE Tra le varie clausole terremoto, ce ne sono alcune ancor più penalizzanti per il Cliente. Una clausola recita così: "Limitatamente ai danni materiali e diretti subiti dagli enti assicurati per effetto di fenomeni tellurici e terremoto, la garanzia è prestata fino alla concorrenza dell'importo di (somma notevolmente inferiore al valore assicurato) per sinistro e per anno, e con il limite del 50% dell'indennizzo per singola ubicazione " 7

Una clausola recita così: "Limitatamente ai danni materiali e diretti subiti dagli enti assicurati per effetto di fenomeni

9 Esempi di indennizzo Valore assicurato Valore stimato di ricostruzione: L'edificio è chiaramente sotto-assicurato del 60%!!!!!!! Clausola 1 : Limite di indennizzo 50% del valore assicurato 50% Clausola 2 : Limite di indennizzo dell'indennizzo 8

000 L'edificio è chiaramente sotto-assicurato del 60%!

10 Esempi di indennizzo - segue Valore stimato del danno: Valore danno al netto della proporzionale: %= INDENNIZZO IN CASO DI SINISTRO "NON TERREMOTO"

000 Valore danno al netto della proporzionale:

11 Esempi di indennizzo - segue INDENNIZZO IN CASO DI SINISTRO TERREMOTO Valore danno al netto della proporzionale: %= Clausola 1 Clausola 2 Valore indennizzabile del danno: (limite di indennizzo = 50 % del valore assicurato di !) Valore indennizzabile del danno: (limite di indennizzo = 50% dell' indennizzo di !)

000 Clausola 1 Clausola 2 Valore indennizzabile del danno: 500.

12 Terremoto: i dati e la gestione del rischio. Quale prevenzione? Come assicurarsi? Contatti Pierluigi Cavallotti Division Director Technical & Claims Division pierluigi.cavallotti@aon.it

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